算笔账：美国付年费的信用卡值得办？

想计划着下次去美国的时候，再办一张美国的信用卡，因为美国的信用卡，每次新开户都有奖励。

最关键的是，国内是按照一个人头计算的，例如你在国内工商银行办了卡，拿过奖励了，再办一张工商银行的其他卡类型，对不起，你享受过了，或者你已经不属于新户了。

而美国不是，美国是按照卡计算的，而且美国的卡，居然还分开计算额度，他把每一张卡，都算成一个账户。

定期存款也是一个账户，活期也是一个账户，A卡也是一个账户，B卡也是一个账户，都算一个账户来算。

我上次去美国的时候，办的是这张卡，送的25000积分，这个积分可真值钱，1个积分就等于1个美分，计算也真方便，直接拿了250美刀。

之前还担心，里面产生的积分是要来抵扣账单用的，只能抵扣旅行类和餐饮类，我在想，到时候别积分一大堆，没地方抵扣。

用下来的体验却非常好，绝对不用担心这个问题。

按照上面这个卡吧，好处是0海外交易费，所以我在中国国内绑定支付宝，每天都在用，每天都在累计积分，相当于返现率是有1.5%返现，无脑！

无脑返现1.5%。

而且该卡是免年费的。

下次想办的卡是这张，是更高级别的一个档次，不过不是最高档。

年费是95美元，但是新人礼可以获得600美元。

还有一种是可以获得750美元，但是年费是550美元，这个年费是有点贵了。

不过这个卡多了一个elite，卡的版面，很多人不仔细看是看不出来的。

便宜的卡，是有2个条状的东西交叉的，一个浅黑一个深黑交叉形状。

而这个最贵年费的卡，550美元的卡，直接就是铁黑，全黑。

这个卡暂时不讨论了，这个卡其实也是可以拿来做神卡的，前提是你在BOA这家银行存够足够多的钱，可以享受高额返现，可能能达到3–4%。

说回这个浅黑深黑交叉的卡。

这个卡，我上次让我朋友办了，朋友是美国公民，自然办出来了，一下给了1万刀的额度，他也是第一次办付年费的卡。

说来也奇怪，我跟在美国的朋友说，你们多办办付年费的卡，貌似无论是有钱的还是没钱的，都不愿意付这个年费，也不知道是怕什么。

这个卡的好处是，旅行和餐饮类消费可以获得2%的返现，其他的一律1.5%的返现率，比我上面的卡，多了0.5%的加成。

但是需要年费95刀。

所以换言之，我要在旅行和餐饮类多少消费才能值回来这个95刀年费呢？

95/（2%-1.5%）=19000美元。

意味着，如果我每年在旅行和餐饮类消费<19000美元，那我不如免年费的卡。

如果>19000美元，那这个卡值得办。

不过这个600美元的offer确实给力，只要在下卡后的90天内消费满4000美元，就可以拿到600美元。

所以我的想法是，下次去美国的时候，提前批卡，然后拿这个卡去买机票和酒店，这样刚好边花边赚，而且这4000美元还有2%的加成，有80刀。

等于我在90天内消费4000美元，我最多产生价值是600+80=680美元。

要说批卡难度吧，我觉得我是可以拿下卡的，现在的卡有4500美元的额度，而且我的信用分一直很高，因为我很稳定的消费和收入比，两项都比较稳定，不会忽上忽下。

要说没有ITIN的人，如何查信用分，只有2个办法，一个办法就是联系那个信用卡，每年可以免费查询1次还是2次的地方，要写信，比较繁琐。

还有一个办法就是银行帮你查，每次批卡的时候，下卡会直接告诉你，他们查询的结果是多少。

我记得我最高的时候信用分是801分，后面因为办了卡之后，降低到了790多。所以我这个信用分，在美国也是算高的，不过我上面说的朋友办了95美元付年费的卡，那个人好像有820还是830分。

如何积累信用分？

日久见人心，路遥知马力，多耐心养呗，长期保持良好记录，自然就会增长。

卡片其他福利

给200美元的报销额度。

其实一般人只能用100美元额度，其中的100美元是在飞机上购买座位，行李，升舱等。

另外100美元额度是买机场快速安检的，这个还有护照限制，中国护照是不适用的，我还特别查询过。

美国那个排队确实惊人，而且美国本国人也很少买这种服务，贵。除非是经常出差的商旅人士。

还有一种旅行延误，这个算了，美国的旅行延误险，那是鸡肋。

超级鸡肋。只有行李丢失还有点用。

还有这个visa signature的豪华精选酒店预定，这个是visa的福利，是有一个专门的预定网站，网站我打开过，只能是美国卡和新加坡卡支持。

确实有最优价格保障，以及还送25美元的credit可以消费，甚至有一些还加赠100美元，有点类似于FHR，但是！

问题来了，里面的酒店，大部分都是500美元一晚起步的！

不如FHR。我曾经找人帮我弄过FHR，FHR更优解。

其他的一些权益也是鸡肋。

换言之，这个卡吧年费95刀。

他们精算师是真不亏的。

你只有每年消费19000美元在旅行类消费上，才能赚回年费。

光是这个消费19000美元，他们银行收取的从POS上的抽佣，估计就能赚200多刀。

你不消费，损失95刀。

你消费19000刀，他们赚200多刀，你才值回年费。

所以送的600刀，他们也真不亏。

我的想法是办下来，用个第一年，就抛弃了吧，不过这样会扣减信用分。

很多人不太理解为什么美国注销卡片还会扣减信用分。

因为他们的算法是这样的，消费额度 除以 可用额度。

你注销了卡片后，可用额度作为分母，分母变小了，所以整个消费比例就激增了，会觉得你消费占比过大了，所以认为风险上升。

我也是粗略理解。

不过也迟早会恢复额度的。也不仅仅是考虑到消费占比，还考虑到使用年限等，如果注销了一张很老的卡，也会扣减信用分。